דני&דיאנה קורוגודסקי

לכל אדם בעם ישראל יש חשבון בנק , בחשבון זה נעשות הפעולות הבנקאיות של אותו לקוח . בין השרותים שמעניק הבנק קיימים שירותים של ניהול חשבון (כגון : העברות בנקאיות , ציקים , כרטיסי אשראי וכדומה . ) , חסכון ואשראי ( הלוואות ) .

הבנקים מציעים ואף דורשים מלקוחותיהם לעשות חסכון לפק"מ בסכום חודשי מסויים , כנגד מבטיח הבנק לתת הלוואות בעתיד ולשמור על ערך הכספים המופקדים אצלו .

תמורת הפקדת הכספים בתוכניות פק"מ ( חד פעמי או שוטף ) מבטיח לנו הבנק בתמורה להתחייבות תקופתית מסויימת ,אחוז תשואה מובטח .

הבעיה בבנקים היא שאחוז התשואה המובטח כיום הוא אפסי , ובהתחשבות במדד המחירים מתקבלת תשואה שלילית כל שנה עבור ההפקדות שעושה הלקוח . מנגד , הבנק משקיע כספים אלו ( מכיוון שהוא יודע כי הציבור מחויב לתקופת זמן נתונה ) ועושה רווחים אדירים על גב הלקוח.

מנגד , מציעות חברות הביטוח תוכניות פיננסיות הבנויות כפוליסה לביטוח חיים , המאפשר את אותם התנאים כמו בפק"מ ואף תנאים טובים בהרבה ! חברות הביטוח מאפשרות לעשות חסכון חודשי ( או תקופתי ) שוטף או הפקדה חד פעמית של כסף והחברה מעניקה "שירותי השקעה" . בתוכניות אלו אין כל התחייבות לתקופה מסויימת (כלומר,אין קנסות מכל סוג שהוא) ואין תשואה אפסית מובטחת , חברות הביטוח גובות דמי ניהול הנעים בין 1.2%-2% עבור הטיפול בהשקעה , ומציע מבחר מסלולי השקעה לבחירת הלקוח – החל ממסלולי השקעה חסר סיכון באג"ח ממשלתי ועד להשקעת 100% מהכספים במניות בארץ ובחו"ל – מסלולים אלו מעניקים ריבית משתנה המתחילה בכ-6% במסלולי האג"ח ומגיעות עד 60% במסלולים המנייתיים (החל מ1.1.09 ועד ל20/11/09 מסלול ה100%מניות של "מגדל" השיג תשואה של 64.3% (!)) בניכוי דמי הניהול הנגבים ותוספת הצמדה (כל המסלולים צמודי מדד) מתקבל תשואה יפה מאוד והגבוהה משמעותית מהמוצע בתוכניות הבנקים .

חברות הביטוח גם מציעות הלוואות בתנאים טובים משמעותית מהבנקים בערבון של תוכניות החסכון באותה חברה , דבר המאפשר להגיש תשואה עודפת על ההשקעה ולקיחת ההלוואה במקום משיכת הכספים . דבר שלא ניתן לעשות בבנק עקב אחוזי הריבית המאוד גבוהים המוצעים להלוואות מסוג זה .