ע"מ להדגיש את הצורך הממשי הקיים בקיומה של פוליסת בריאות פרטית בחברות הביטוח אני מצרף לכם כמה סירטונים שיסבירו יותר טוב ממילים את הצורך הקיים .

פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל נועדה לענות על הצרכים וההוצאות שיכולות להתעורר במהלך הנסיעה .

הפוליסה מתחלקת ל2 פרקים עקריים ,הראשון עוסק בכיסויי הרפואי למבוטח והפרק השני מכסה את רכושו של המבוטח .

הפוליסה הסטנדרטית כוללת -

רכישת פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל און-ליין עם כל היתרונות של רכישה פשוטה וליווי מקצועי ואישי לחץ כאן .

מוזר 31 הינו כיסוי ביטוחי שניתן לרכישה בנפרד או כתוספת לפוליסת בריאות .

הכיסוי מכסה את המבוטח מפני 31 מחלות קשות אשר בקרות מקרה הביטוח המבוטח יפוצה בפיצויי חד פעמי בגובה שנרכש במועד הפקת הפוליסה . (כמובן שסכום הביטוח צמוד מדד ) .

ניתן לרכוש סכום ביטוח החל מ10,000 ש"ח ועד 600,000 ש"ח לכל מבוטח .

סכום כספי זה מאפשר למבוטח להתרכז בטיפול במחלה ללא מחשבות על הכנסות לבית והוצאות רפואיות גבוהות הנובעות מקרות המקרה המבוטח.

הפרמיה משתנה בהתאם לגילו ומצב בריאותו של המבוטח .

בתוכנית הנל ניתן לקבל פיצוי גם עבור מקרה ביטוח שני , כלומר בקרות מקרה הביטוח הראשון הפוליסה אינה מתבטלת אלא ממשיכה לכסות את המבוטח מפני מקרה ביטוח אחר .

המחלות המכוסות בפוליסה הינם :

	אי ספיקת כבד פולמיננטית		סרטן
	אי ספיקת כליות כרונית		תסמונת הכשל החיסוני הנרכש (AIDS)
	ניוון שרירים מסוג ALS - חדש		אנמיה אפלסטית
	השתלת איברים		גידול שפיר של המוח
	טרשת נפוצה		מחלת ריאות כרונית- חדש
	פרקינסון
	תרדמת		שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה)
	דלקת מוח		פוליו
	תשישות נפש		עיוורון
	עמילואידוזיס ראשונית - חדש		כוויות קשות
	פגיעה מוחית - חדש		אילמות, אובדן דיבור
	דלקת חיידקית של קרום המוח - חדש		חירשות
	מחלת כבד סופנית - חדש		איבוד גפיים - חדש
	התקף לב חריף
	ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב
	ניתוח אבי העורקים
	ניתוח מעקפי לב
	שבץ מוחי
	יתר לחץ דם ריאתי ראשוני

ביטוח לתכולת הבית מכסה את כל הרכוש בנכס . הביטוח הסטנדרטי מכסה את רכושו של המבוטח , החל בביגוד ועד לתכשיטים ושעונים יקרי ערך . הביטוח מכסה נזקים הנגרמים עקב רעידת אדמה , נזקי טבע , שיטפונות , פריצה , גניבה , אש ועוד .

בפוליסה ניתן להוסיף כיסויי המכונה "כל הסיכונים " כלומר עבור רכוש מסויים כגון תכשיטים ו/או מחשבים ניידים ועוד ניתן לבטח בכל הסיכונים , כלומר לא משנה ממנה יגרם הנזק , הרכוש הנל מבוטח . לדוגמא : אבד או נגנב עגיל יקר ערך מחוץ לגבולות הדירה , עדיין הרכוש יהיה מבוטח .

ניתן להוסיף לפוליסה כיסויי כנגד נזקים שיגרמו לצנרת הבית ולמכשירים חשמליים .

כמו כן , חשוב מאוד לכלול בפוליסה גם כיסויי לצד ג' , כלומר כיסוי לכל תביעה שיתבעו בעלי הרכוש עקב מקרה זה או אחר , לדוגמא : אורח שהגיע לבית המבוטח , החליק ונפל ושבר רגל . הוא רשאי ע"פ לתבוע מבעליו של הנכס פיצוי בגין הוצאות רפואיות או/ו נזקים שנגרמו עקב הפציעה . פוליסות רבות מכלילות גם בעלי חיים כלבים וחתולים , כלומר במידה והכלב נושך מישהו הפיצוי מכוסה במסגרת הצד ג' הקיים בפוליסת הדירה .

ביטוח ימי הינו ענף הביטוח העתיק ביותר . הביטוח הימי התחיל עקב צורך מוחשי של בעלי ספינות אנגלים , אשר ניסו לבנות מנגנון של פיצויי הדדי במקרה של אובדן ספינה בים , וכל זה עוד במאה ה-12 .

בביטוח ימי אינו חל "חוק חוזה ביטוח " משנת 1981 אלא חלים החוקים האנגליים ( חוק הסחר הבינלאומי – 1906 ) והחוק העותומני משנת מ1863.

ביטוח ימי מאגד את כל תחום ההובלה הימית והאיוורית וחל על ביטוח כלי טייס וכלי שייט .

קיימות בשוק כמה סוגי פוליסות ( פוליסות פתוחות או פוליסה חד פעמית ) וכן דרגות שונות של רמות כיסויי ( A,B וC )

במסגרת הביטוח הימי ניתן לערוך ביטוח חובה לכלי השייט או/ו פוליסת מקיף הכולל גם כיסויי לנזק שנגרם לכלי עצמו או לסחורה אותה הוא מעביר .  כמו כן ניתן לערוך פוליסה אשר תכסה את הסחורה מדלת לדלת כלומר מרגע היציאה מהמפעל ועד לדלת הכניסה של המחסן בארץ . הפוליסה תיכלול גם כיסויי בים , איור ויבשה .

ביטוח חיים הינו הביטוח הפשוט והבסיסי ביותר .

ביטוח חיים מכסה את המבוטח מפני מקרה מוות , ומפצה את יורשי המבוטח בסכום הביטוח המוסכם מראש עם המבוטח .

ביטוח חיים נקרא בחברות מסויימות גם ביטוח ריזיקו , ריסק וכדומה .

בביטוח חיים אין חשיבות לגורם הפטירה או לכל דבר אחר פרט לעצם המקרה , שהוא שחור או לבן . לצורך העניין גם התאבדות מכוסה בפוליסה במידה ועברה לפחות שנת ביטוח אחת .

הפרמיה בביטוח חיים משתנה בהתאם לגילו ומצב בריאותו של המבוטח כמו גם כמובן סכום הביטוח אותו מעוניין המבוטח לרכוש , גורמים נוספים שעלולים להשפיע על המחיר הינם תחביבים מסוכנים של המבוטח ועיסוק בעל סיכון גבוה .

סכום ביטוח ממוצע צריך לנוע בין 3 עד 10 שנות שכר של המבוטח , כלומר מבוטח בעל שכר של 10,000 ש"ח בחודש צריך להיות מכוסה במינימום 350,000 ש"ח סכום ביטוח ועד 1,200,000 ש"ח .

קיימות בשוק פוליסות אשר מפצות את יורשי המבוטח בקצבה חודשית ולא בסכום חד פעמי כמו שנהוג ברוב הפוליסה .

במאמר זה יפורט ויוסברו מושגי היסוד בתחום הביטוח בשפה פשוטה וברורה .

• פוליסה – הינה חוזה ביטוח בין המבוטח ובין המבטח ( חברת הביטוח ) , בפוליסה מפורטים כל תנאי הביטוח , חובות וזכויות . חשוב לציין כי פוליסה הינה חוזה לכל דבר אשר לא ניתן לשנותו ללא אישור הצד השני .

• פוליסה מסולקת – פוליסה אבל בוטלו התשלומים בה , אך עדיין קיימים סכומי ביטוח או/ו ערכי פידיון בפוליסה , כלומר עדיין יש זכויות בפוליסה או/ו כספים באותה הפוליסה .

• פוליסה מבוטלת – פוליסה מבוטלת היא פוליסה אשר אין בה כל כיסוי ביטוחי לאחר הביטול – בדרך כלל פוליסות ללא מרכיב חיסכון אשר בוטלו או פוליסה עם חסכון אשר נמשכו הכספים מהפוליסה .

• פידיון פוליסה – משיכת הכספים המופקדים בפוליסה , וביטול הפוליסה .

• תקופת הכשרה – תקופה מתחילת תקופת הביטוח עד לתחילת הכיסויי הביטוח , לדוגמא ,  פוליסת בריאות שהופקה החל מ1.1.10 (בעלת תקופת הכשרה של 3 חודשים ) תיכנס לכיסוי מלאה רק ב1.4.10 .

• תקופת המתנה – תקופה ממועד קרות מקרה הביטוח עד למועד הזכאות לפיצוי/שיפוי . נהוג בדרך כלל בביטוח אובדן כושר עבודה , כלומר – במקרה בו המבוטח נכנס לאובדן כושר עבודה (לרוב תקופת המתנה של 3 חודשים ) המבוטח יתחיל לקבל פיצוי החל מהחודש הרביעי לאובדן כושר ..

• חיתום – תהליך בדיקת הסיכונים בקבלה לביטוח .

מושגים נוספים יעודכנו בקרוב …

לשאלות ספציפיות ניתן להשאיר תגובה .

ראשית אציין כי המונח "ביטוח משלים" אינו נכון ושגוי . השם הוא "שב"ן-שירותי בריאות נוספים".

במאמר זה אדון בנושא כפילויות וכדאיות הצטרפות לתוכניות הנל .

חשוב להבין כי המהות של שתי השירותים האלו הינו שונה . השב"ן הינו שירות טוב וחשוב בכל משפחה במיוחד עבור מבוגרים ונשים . השירות מעניק הנחות על מגוון רחב של תרופות , טיפולים ונותן יתרונות חשובים מול מבוטח רגיל של קופות החולים .

על כן , שירות זה נחוץ ומומלץ . אך זה לא סותר את העובדה כי ביטוח בריאות פרטי הינו חשוב במעלה ראשונה עבור כל אדם במדינת ישראל . ביטוח בריאות פרטי מהווה רובד נוסף וחשוב שאינו זוכה לכיסוי בשירותי הבריאות של השב"ן . ביטוח בריאות פרטי מכסה מצבים קיצוניים וקטסטרופליים אשר אין להם מענה בצינורות הקיימים בקופות החולים כגון תרופות חשובות ומצילות חיים אשר אינם נמצאות בסל התרופות ואין להן מענה בשב"ן , כנל לגבי הכיסויים הנוספים של השתלות , ניתוחים בכל העולם וטיפולים מחליפי ניתוח .

גם במקרה של כפילויות (לצורך העניין על ניתוחים פשוטים ) במידה והמבוטח בוחר לעבור את ההליך דרך קופת החולים (השב"ן) הוא זכאי לפיצוי מהפוליסה עקב אי תביעת הפוליסה ( ברוב הפוליסות החדשות כיום) .

כך שלסיכום אומר כי יש צורך חשוב מאוד בקיום כיסוי של השב"ן וגם של ביטוח בריאות פרטי ע"מ להיות מכוסה . הנתון מייצג מגמה כלל עולמים של עליה בהוצאה המשפחתית על תחום הבריאות והרפואה . תופעה זאת הולכת ומתחבת עם השנים כאשר יש צפי כי בעתיד משפחה ממוצעת תוציא עד 15% מהתקציב המשפחתי על שירותי בריאות ורפואה (בהשוואה לכ-5% בשנות ה-90 ).

קופות גמל הינם תוכניות פנסיוניות לטווח ארוך אשר מעניקות הטבות מס הן לעצמאים ולשכירים .

בהתאם לתיקון 3 לחוק קופות גמל , כל קופות הגמל מאושרות כקופת גמל לקצבה בלבד (!) , וזאת בגין הפקדות החל מינואר 2008 . משיכת הסכומים החדשים שיופדקו החל מינואר 2008 תתאפשר תחילה בדרך של קצבה עד 3850 ש"ח לחודש ( צמוד מדד ) . מעבר לכך , תתאפשר משיכה הונית בדרך של היוון קצבה . משיכת סכומים כאמור תתאפשר רק מקופת גמל משלמת לקצבה , למעט כספי פיצויים אותם ניתן יהיה למשוך גם מקופה שלא משלמת לקצבה .

ניכוי לפי סעיף 47 : מס הכנסה מתייחס אל המשכורת החייבת במס , כאילו הייתה נמוכה יותר , בגובה ההפדקה לקופת גמל .

זיכוי לפי סעיף 45 : מס הכנסה מחזיר לחוסך 35% מהסכום שהופקד בפועל בקופה .

ההטבות במס לפי סעיפים 47 ו45א מוענקות ליחיד בשיעורים קבועים מהכנסתו ועד לתקרת ההכנסה המזכה . כמפורט להלן :

א. עצמאי בעל עסק -

תקרת הכנסה מזכה לשנת 2009 : 188,220 ש"ח

העצמאי יהנה מניכוי בסך 11% מהכנסתו המזכה עד לתקרה הקבוע בחוק . במידה והעצמאי מפריש את כל הפרשותיו לקצבה . על מנת להנות מניכוי מלאה בסך 11% על העצמאי להפקיד 16% מהכנסתו לקצבה .

בנוסף , עצמאי יהנה מזיכוי בעד פרמיה בשיעור של עד 5% מהכנסתו המזכה עד לתקרה בחוקית .

כלומר הפרשה מקסימלית המוכרת במס הינה תקרת ההכנסה המזכה (188,220 ש"ח )*16% = 30,115 ש"ח לשנה .

ב.שכיר -

תקרת הכנסה מזכה לשנת 2009 – 93,600 ש"ח .

עובד שכיר זכאי לזיכוי מס בסך 7% מהכנסתו המזכה עד לתקרה ( עד 6552 ש"ח שנתי ), בתוספת 5% כניכוי מס מהכנסתו המזכה עד לתקרה ( עד 4680 ש"ח שנתי ) , על השכר המבוטח .

עבור הפרשות מהשכר הלא מבוטח , זכאי עובד שכיר להכרה במס בסך של 11% -ניכוי (עד 11,296 ש"ח ) וזיכוי במס בסך 5% ( עד  4680 ש"ח שנתי ) .

קיימות בשוק הרבה קופות גמל של חברות הביטוח ושל בתי השקעות פרטיים . קופות הגמל מציעות מגוון מסלולי השקעה ממסלול מנייתי ועד מסלולים סולידיים המושקעים בעיקר באגרות חוב ממשלתיות .

דמי הניהול בקופות הגמל המותרות ע"פ החוק הנם עד 2% מהצבירה .

בקופות הגמל אין כל מרכיב ביטוחי אלא חסכון פנסיוני בלבד .

משיכת כספים מקופות שלא בהגיע לגיל פרישה מותנת במספר תנאים או בקיזוז מס הכנסה מכספים אלו אשר מסתכם בלפחות 35% מהיתרה .

נכון להיום , כל אדם יכול לבחור קופה ע"פ בחירתו וניתן לעבור מקופה אחת לאחרת ללא קנסות , גביית מס וכדומה . העברה מתבצעת ע"פ התנאים הקיימים של הקופה הנוכחית שלו .